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关于百万医疗险,你所不知道的那些事!

2020-07-03 分享到:

(1)断保:保着保着不保了

百万医疗险的第一个问题:无法保证续保,即使“六年保证续保”的产品也不多。

换句话说:今年你买了一款不错的百万医疗险,觉得捡到了便宜,但是可能第二年,产品就不卖了。

年轻的时候身体好,不卖了就买别的产品,问题不大;但是如果是中老年人,健康状况变差,很可能买不了新的医疗险。

这种不持久的保障,让很多人对百万医疗险又爱又恨,就像是面对不安分的美女,想和她长相厮守,难!

有人可能会问:保险公司卖得好好的,为什么要把产品停售?

其实原因也很简单,主要是很多百万医疗险不赚钱,赔本赚吆喝。

由于竞争激烈,百万医疗险成了各大保险公司“价格战的主战场”,本来就几百元的价格,为了竞争还要一压再压,导致利润急剧减少。

但是该理赔的钱一分也不能少,试想,一个重病病人报销的医疗费,可能要吃掉上万人交的保费,保险公司想从百万医疗险赚钱,真的不容易。

以2018年为例,中国31家经营健康险的公司中,有25家承保亏损,总计亏损-12.3亿,承保利润为-9.81%。

亏得这么厉害,保险公司只能通过停售来止损,但这种停售,肯定会影响相关客户的保障。

所以,百万医疗险便宜是便宜,但要想获得长期稳定的保障,并不容易。

(2)调价:钱越交越多,交到人不想交

人越大生病住院的概率越高,所以随着年龄变大,百万医疗每年交的钱也会随之上涨。

这种“钱越交越多”的趋势在年轻时还不太明显,在年老时就体现得非常明显。

例如某款百万医疗险的费率表,60岁时价格是1599元,65岁时涨到2541元,5年涨了差不多60%。

这种费率机制,除了让我们享受保障的成本不断攀升,从人性角度看,它还会让人越来越不想交费。

关于百万医疗险,你所不知道的那些事!

假如沃保君30岁时买了一款百万医疗险,刚开始一年只需要几百元,但交的钱会随着年龄不断攀升,到50岁时(如果产品还在的话),保费已经涨了好几倍。

不过因为人年轻时住院的几率很小,我交了几十年保费,保险一直没用过,这会让我忍不住思考买这款保险的意义:

保费交的越来越多,但是我一次也没用上过,当价格突破一定的心理关口时,我甚至会怀疑自己,还要不要继续交钱?

这就是人的本性啊,当持续投入却没有“回报”时,很多人可能会坚持不下去,放弃交费。

当然除了“保费随年龄不断攀升”,百万医疗险的费率还会随着医疗通胀情况调整,换句话说,百万医疗险不仅随着年龄越来越贵,还会因为医疗通胀原因变得更贵。

这里简单解释下,什么是医疗通胀,说白了就是看病越来越贵。

中国的医疗通胀大概是什么水平呢?沃保君查到了2016年的数据:

仅看中国大陆,2016年的医疗通胀率达到了惊人的10%,是通货膨胀率的5倍。

这是什么概念,按照这样的通胀速度,你2016年看个病花20万,大概7年后(2023年)看同样的病要花40万(费用翻一倍)。

水涨自然船高,看病要花的钱在上涨,买医疗保险的钱自然也要上涨,并且上涨速度要和医疗通胀的水平相当,这么一说,你心情如何?

不知道有多少人收入能保证每年10%的上涨?能不能赶上医疗通胀的水平?

可以说,年龄是推高百万医疗险价格的第一波浪,医疗通胀是推高百万医疗险价格的第二波浪。

小沃总结

所以综合对比,你会发现百万医疗险的角色有点尴尬:

一方面,保险公司在亏钱,会停掉百万医疗止损,导致有些人失去保障,面临裸奔风险;

另一方面,年轻人买了百万医疗,会因为保费越交越多,以及以为的“没用”,放弃交费。

这些被动的、主动的“各种停止”,确实让百万医疗险的保障很不稳定!

那么,百万医疗险还要不要买?

虽然百万医疗险保障不稳定,但还是很值得买的,特别是年轻人,一年只需要几百块,只需要你少吃一次火锅、少喝几杯奶茶,钱就省出来了,交起来完全无压力。​​​​

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